Det finnes mange långivere som tilbyr forbrukslån. De lokker gjerne med å legge frem sine lån som de beste forbrukslånene på markedet. Derfor kan det være utfordrende å skulle velge blant alle tilbudene. I denne artikkelen gir vi deg gode råd til hvordan du kan finne det beste forbrukslånet for deg og din økonomi.

Lån uten sikkerhet

Drømmereisen, podens konfirmasjon, forretningsideen eller oppussingsplaner. Det er mange grunner til at folk velger å ta opp forbrukslån. Årsaken til at dette varierer så mye, er at forbrukslånet ikke er knyttet opp mot noe konkret. Sammenlignet med boliglån eller billån, som har noe konkret å vise til, kan et forbrukslån brukes til så å si alt mulig.

Det er med andre ord ingen begrensninger i hva du kan låne penger til. Likevel er det viktig å huske på at forbrukslån ofte er forbundet med langt høyere effektiv rente sammenlignet med andre lånetyper. Dette henger sammen med at forbrukslån som oftest innvilget uten at du behøver å stille sikkerhet for lånebeløpet. At det ikke er krav om sikkerhet er en fordel for flere låntakere som ikke kan stille sikkerhet.

For långiver vil det derimot utgjøre en høyere risiko å innvilge denne type lån. Skulle du for eksempel ikke betjene lånet slik det er avtalt, har heller ikke långiver noen form for pant å ta for å sikre seg mot økonomisk tap. Derfor har forbrukslån høyere rente. Långiver tar høyde for at en viss prosent ikke vil klare å betale for deg.

Dette koster beste forbrukslån

Et forbrukslån har vanligvis høyere kostnader enn for eksempel boliglån. Årsaken er at rentesatsene er mye høyere. I tillegg kommer det flere andre omkostninger også, der noen av dem er kostnader du kan være med og påvirke. Kostnadene som er tilknyttet forbrukslånet ditt inkluderer renter og gebyrer. Du kan også spare mye penger dersom du i forkant av søket, setter opp et godt budsjett, samt en oversikt over eksisterende lån. Kanskje klarer du allerede på dette nivået å gjøre noe med de månedlige utgiftene?

Her får du uansett litt info om hvordan renter og gebyrer påvirker kostnadene på ditt lån:

Renter

Å betale renter på et lån fungerer nesten som en leiepris som du betaler for å kunne ha lånet over tid. Rentene er betalingen som långiver mottar for å kunne låne deg penger. Man skiller mellom effektiv og nominell rente.

Som oftest vil du støte på den nominelle renten først. Dette er en langt lavere rente sammenlignet med den effektive renten. Som regel er det denne rentesatsen du møter når du skal undersøke ulike långivere og deres tilbud om beste forbrukslån. Den nominelle renten fungerer godt som et slags lokkemiddel for nye lånekunder som ønsker seg et forbrukslån. Problemet med denne renten er at den ikke tar for seg alle andre kostnader som følger forbrukslånet, og gir derfor ikke en reell pris på lånet.

Skal du derfor få et bilde på hvor mye forbrukslånet koster, må du se på den effektive renten. Denne blir blant annet påvirket av din kredittscore. Desto bedre kredittscore du har, jo lavere vil også den effektive renten settes. I tillegg inkluderer denne rentetypen alle andre gebyrer og de vanligste omkostningene for lånet.

Gebyrer

Når det kommer til gebyrene, så kan du også i visse tilfeller påvirke utfallet. Dette handler i høy grad om ditt forbruksmønster og hvor ansvarlig du er økonomisk fra før.

Et gebyr de fleste långivere krever, er etableringsgebyret. Dette ligger opp mot 1000 kroner, noe som vil si at det varierer noe mellom de ulike långiverne. Enkelte långivere krever ikke et etableringsgebyr, men her er det viktig å se på de andre kostnadene som kan være høyere sammenlignet med andre lån. Etableringsgebyret skal dekke kostnader som er tilknyttet opprettelsen av ditt lån og ditt kundeforhold.

Andre gebyrer du må regne med er administrasjonsgebyret. Dette er ment å skulle dekke kostnader knyttet til lånet ditt gjennom hele lånets løpetid.

Andre gebyrer du må regne med å betale, men som du kan være med og påvirke, er forsinkelsesgebyrer. Dersom du havner bakpå med avdragene, kan det være at du får et forsinkelsesgebyr på fakturaen din. Du kan derfor unngå dette gebyret om du bare sørger for å betale i tide.

Dersom du velger en kort løpetid for lånet ditt, blir lånet rimeligere totalt. Likevel vil du da få høyere månedlige kostnader. Dette henger sammen med tiden du betaler renter. Jo lenger tid du bruker på å betale tilbake lånet, jo mer renteinntekter vil långiver motta fra deg.

Du bør derfor sørge for å velge en nedbetalingstid som er så kort som mulig. Her er det likevel viktig å huske på at du ikke setter en for kort løpetid, da dette kan gjøre at du får en langt trangere økonomi. Faren for at du ender med å ikke kunne betjene lånet, vil øke. Dermed er det bedre å velge en lengre nedbetalingstid.

Lånekalkulator gir beste forbrukslån uten sikkerhet

Å regne ut hvor mye lån du kan få innvilget, er ikke enkelt. Tidligere måtte man gjøre dette manuelt, men i dag finnes det en rekke digitale produkter som hjelper deg ved hjelp av et tastetrykk. Et eksempel på dette, er lånekalkulatoren.

Flere velger å ta i bruk den praktiske lånekalkulatoren når det kommer til å finne beste forbrukslån. Det finnes en rekke nettsider som har denne form for tjeneste, og det er bare å google “lånekalkulator,” så får du listet opp en rekke eksempler. Alt du trenger å gjøre, er å taste inn både inntekter og utgifter i lånekalkulatoren. På denne måten får du den beste informasjon om hva du kan låne.

Når du tar i bruk en lånekalkulator, er det viktig at du er klar over at dette beløpet kun er et estimat. Det vil si at det ikke vil være mulig å gå ut ifra at disse tallene stemmer. Dette har med å gjøre at kalkulatoren kun tar utgangspunkt i de verdiene og tallene du har oppgitt. Skulle det være noen endringer, for eksempel i rentesatsen, så vil dette kunne påvirke utfallet av prisen på lånet. Dette er endringer som en lånekalkulator ikke vil kunne forutse eller ta stilling til.

Beste forbrukslån med høy kredittscore

I en kredittvurdering, blir det innhentet opplysninger om deg og din økonomi som er relevant for om hvorvidt et lån bør innvilges eller ikke. Informasjonen som blir vurdert er blant annet:

  1. Alder
  2. Inntekt
  3. Formue
  4. Gjeld
  5. Betalingshistorikk
  6. Eventuelle betalingsanmerkninger

Ut ifra denne informasjonen blir det regnet ut en kredittscore. Denne vil kunne si noe om hvilken risiko du vil kunne utgjøre for lånet. Det er med andre ord denne långiver benytter seg av for å kunne beregne hvilken effektiv rente du vil få på lånet.

Har du en god kredittscore, utgjør du ikke nødvendigvis en høy risiko for ikke å kunne betjene lånet. Dette vil kunne indikere at du har en god økonomi som vil kunne håndtere et lån. Samtidig har du en god historikk som gjør det ekstra trygt å låne penger til deg. Når risikoen er såpass lav, vil det derfor være mer aktuelt å tilby beste forbrukslån med lavere effektiv rente og bedre vilkår.

Beste forbrukslån med lav kredittscore

Selv om du kan låne penger til hva du vil, er det noen begrensninger i hvor mye du kan låne med et forbrukslån. Spesielt ettersom lånet som oftest blir innvilget uten krav om sikkerhet.

I Norge er det nemlig slik at alle som låner ut penger, må forholde seg til utlånsforskriften. Denne er bestemt av finansloven i Norge og begrenser långivere mot å låne ut for mye til privatpersoner. Når det for eksempel er snakk om usikret gjeld, er begrensningen satt til opptil 600 000 kroner. Dette betyr at du ikke kan låne mer enn dette når det er snakk om et lån uten sikkerhet.

Skal du derimot stille sikkerhet for lånet, kan du låne opptil fem ganger årsinntekten din. Dette vil dermed si at begrensningen ligger i inntekten din. I tillegg vil din låneevne reduseres dersom du har gjeld fra før.

Ikke lån over evne

Det er viktig å forholde seg til de begrensningene myndighetene har satt, men like viktig er det å sørge for å ikke låne over evne. I de fleste tilfeller er det lurt å lage et budsjett over inntekter og utgifter, samt en oversikt over hva du eventuelt kan kutte ned på. Da vil du enkelt kunne se hvilke inntekter og utgifter du har, både de faste og de mer variable. Når du har fått denne oversikten, vil det også være enklere å se hvor mye du har til rådighet.

Du vil enkelt kunne se hvordan lånets pris i måneden og totalt vil endre seg ut ifra de ulike kriteriene. For eksempel vil lånet bli dyrere totalt om du velger lang nedbetalingstid. En kortere løpetid, vil derimot gi et rimeligere lån totalt, men langt høyere månedlige avdrag.

Tenk på livssituasjon

Hva som passer å velge mellom kort eller lang betalingstid, kan variere. Ulike verdier kan konkurrere mot hverandre. Tenker man utelukkende økonomisk, og ser tallene i et excel ark, er det kortsiktige perspektivet det mest økonomiske. Selvsagt er det alltid en fordel å betale lånet tilbake fortest mulig, og det er også rådet man ofte får. Dette er derimot ikke alltid enkelt å få til i praksis. Ulike livsfaser kan også føre til ulike økonomiske situasjoner.

Det er for eksempel ikke lurt å spare seg til fant i de få årene man har barn hjemme hos seg, og man gjerne vil finne på morsomme ting sammen som familie. Da kan lavere månedlige beløp i dette tidsperspektivet være en klok beslutning, så kan lånet heller betales ned når barna forlater redet og økonomien er bedre. Å kunne gi barna sine gode barndomsminner i form av morsomme ferieturer kan være viktigere valg enn å korte ned lånet 5 år, for eksempel. Dette er avveininger som aldri vil vise seg i excelarkets regnestykke, og vi må av og til la de myke verdiene trumfe de harde.

Beste forbrukslån med betalingsanmerkning

Dersom du har et utestående krav, kan det føre til betalingsanmerkning. Anmerkningen slettes fra alle offentlige registre når kravet er betalt. Det er en svært uheldig situasjon å havne i, og dersom du har fått betalingsanmerkning bør du få orden på situasjonen fortest mulig.

Å få innvilget et forbrukslån med en betalingsanmerkning kan være utfordrende. Dette handler nemlig om at et forbrukslån i seg selv er et veldig risikabelt lån å innvilge, spesielt for långiver. Når du har en betalingsanmerkning, har du også en svært høy risiko for mislighold.

Selv om det vil være vanskelig å få innvilget ett forbrukslån med en betalingsanmerkning, betyr det ikke at det vil være helt umulig heller. Det første du må begynne med, er å sørge for at du låner penger hos en långiver som faktisk låner ut penger til en med betalingsanmerkning. På markedet er det svært mange forskjellige långivere, men ikke alle vil tilby denne type lån. Derfor vil det være lurt å kunne bruke noe tid på å finne beste forbrukslån tilbyder til deg med betalingsanmerkning.

Undersøk krav og betingelser

Deretter må du se videre på hvilke krav og betingelser du må oppfylle for å få innvilget et forbrukslån med betalingsanmerkning. Som oftest vil noen av disse kriteriene være at du må kunne stille sikkerhet for forbrukslånet før du får det innvilget.

I tillegg er det viktig å vite at et lån som innvilges med en betalingsanmerkning vil få dårligere vilkår og betingelser, sammenlignet med et lån som innvilges uten dette premisset. Du bør derfor sørge for at du betaler ned gjelden tilknyttet anmerkningen så snart du kan, slik at du eventuelt kan refinansiere gjelden. Da vil du igjen kunne øke sjansen for å få et lån med langt bedre vilkår og betingelser. Noe som igjen vil kunne ha en sterk påvirkning på din personlige økonomi.

Dette er tiltak som på sikt vil kunne påvirke kredittscoren din. Har du derimot behov for finansiering raskt for å komme i gang med prosjektene dine, er du avhengig av å finne løsninger som gir deg raskere resultater. Dette kan for eksempel være ved å låne sammen med noen, som for eksempel en partner, familiemedlem eller en god venn som du stoler på.

Medlåntaker

Ved å søke sammen med en medlåntaker står dere begge to like juridisk ansvarlige for å betjene gjelden. Dette innebærer blant annet at långiver har to stykker som skal betale ned lånet, noe som er mer sikkert enn om det bare var deg. I tillegg vil du få økt inntekten som er grunnlaget for søknaden, noe som gir økt låneevne også.

Det er viktig å huske på at ettersom medlåntakeren din har det samme ansvaret som deg når det gjelder nedbetalingen av lånet, så bør det foreligge en kontrakt mellom deg og personen du låner sammen med. Dette handler om å sikre medlåntaker mot eventuelle negative konsekvenser som kan skje dersom du ikke betjener lånet riktig. Det er stor risiko forbundet med å være medlåntaker, da denne personen står ansvarlig dersom betalingen uteblir.

Beste forbrukslån til refinansiering

Mange ønsker å finne beste forbrukslån for å kunne bruke dette til å refinansiere gjeld, som blant annet dyre lån og kredittkort. Det kan være mange årsaker som ligger bak, men det er anbefalt å få reforhandlet låneforpliktelsene dine dersom du har hatt endringer i økonomien. Dette kan for eksempel dreie seg om en endring som har ført til en økning eller en redusering av evnen din til å betjene gjeld.

Å refinansiere gjeld kan sammenlignes med det å sørge for at du alltid har de beste forsikringsavtalene på markedet, eller det billigste mobilabonnementet som gir deg mest for pengene. Når du refinansierer, sørger du for at avtalene dine og forpliktelsene dine er så gode som mulig og som gir deg best mulig utgangspunkt for en ryddig og stabil økonomisk hverdag.

Selve hensikten med å bruke beste forbrukslån til å refinansiere, er å:

  1. Redusere antall kreditorer
  2. Senke månedlige kostnader tilknyttet gjeld
  3. Forlenge løpetiden på eksisterende gjeld

I tillegg vil et mål være, som mange opplever også, å bli raskere gjeldfri. Når du har mange låneforpliktelser, er det ikke bare risikoen for å miste kontroll og oversikt som er til stede. Du vil også betale mye i gebyrer og andre omkostninger, og dermed mindre på selve gjelden. Når du refinansierer, går mer av det du betaler inn til å betale direkte ned på gjelden din. Og dermed opplever mange å kunne betale ned gjelden sin raskere.

Refinansieringskalkulator

Enkelte lån er mer gunstige å refinansiere enn andre, og derfor kan det være lurt å sette seg inn i dette først før du setter i gang med prosessen. Som regel vil det ikke lønne seg å refinansiere lån som har svært gode vilkår og betingelser, som blant annet inkluderer lav effektiv rente. Blant disse type lån finner vi for eksempel boliglån og studielån. Dette er tradisjonelt svært konkurransedyktige lån som sjelden lønner seg å refinansiere.

For å være på den sikre siden og samtidig se hvor mye du potensielt kan spare ved å refinansiere lånene dine, kan du bruke en refinansieringskalkulator. Denne bruker du ved å legge inn detaljer om dine eksisterende lån og opplysninger om et mulig nytt forbrukslån. Når du har lagt inn dette, vil du effektivt kunne se hvor stort sparingspotensiale du har ved å refinansiere de forskjellige lånene.

Noen nettsider tilbyr en søketjeneste der du kan få forslag på tilbud fra ulike banker og lånetilbydere. Husk at det er flere der ute som konkurrerer om å gi kundene de beste betingelsene. Det kan være fint å lete litt i terrenget, før man bestemmer seg for det beste tilbudet.

Beste lån med en lånemegler

Dersom du synes det kan være forvirrende å finne frem til det rette tilbudet blant annet långiverne på markedet, kan du ta i bruk en lånemegler. Dette er en uforpliktende og gratis tjeneste som formidler lånetilbud. Det vil da si at du behøver bare å fylle ut en søknad med detaljer om hvilket lån du ønsker. Siden blir denne søknaden sendt ut til et stort utvalg forskjellige långivere som passer til det lånet du ønsker.

Å bruke en lånemegler er gratis og du behøver ikke å takke ja til noen av tilbudene du får. Mange velger å ta med seg tilbudene som kommer inn, videre i forhandlinger med andre långivere om å få det beste forbrukslån. Dette står du fritt til å gjøre.

Finn beste forbrukslån

Når du har fått inn mange forbrukslån via en lånemegler, eller du har skaffet deg disse på egen hånd, så bør du sammenligne tilbudene. Da sikrer du at du velger det lånet som passer best til ditt behov, samt at du velger det lånet som gir deg best vilkår og betingelser.

På nett kan du ta i bruk en rekke ulike sammenligningsverktøy som er gratis å bruke for privatpersoner. Disse verktøyene hjelper deg å få effektiv oversikt over tilbudene dine. Du vil dermed kunne se forskjeller og likheter mellom lånetilbudene.

Utover å sammenligne renter, løpetid og selve lånebeløpet, bør du også se på hva andre kunder mener om långiveren. Å lese hva andre mener og hvilke erfaringer disse har gjort seg, vil det være lettere for deg å være forberedt på det du eventuelt har i vente. Det kan være lurt å se på omdømme på flere steder slik at du er sikret å velge en seriøst og ordentlig långiver.

Les mer om Billige Forbrukslån her.

Oppsummering

  1. Å finne det beste forbrukslånet handler blant annet om å finne et tilbud om lån som passer det behovet du skal dekke.
  2. Et forbrukslån gir deg muligheten til å kunne finansiere store og små prosjekter. Denne økonomiske friheten er blant faktorene som har gjort forbrukslån til et svært populært lånealternativ.
  3. Bruk gjerne en lånemegler for å innhente tilbud om beste forbrukslån. Da vil du kunne få søknaden din behandlet hos et variert utvalg av flere långivere. Tjenesten er fullstendig uforpliktende og gratis.
  4. Det er mange aktører på markedet som ønsker å tilby nettopp deg deres beste forbrukslån. Derfor kan det være lurt å sammenligne tilbudene du får inn slik at du er sikker på at tilbudet du velger faktisk er det beste.